Форум
Большинство россиян из крупных городов не откладывают сбережения на будущую пенсию. После пенсионной реформы их стало еще меньше. По результатам опроса Райффайзенбанка, лишь 8% респондентов регулярно откладывают средства на старость. 16% делают это лишь периодически, а 40% участников опроса хотели бы что-то откладывать, но у них нет такой финансовой возможности. Таким образом, 75,5% вообще не имеют пенсионных сбережений.
Более трети опрошенных граждан считают, что в старости половину или большую часть их доходов будет составлять страховая пенсия. 7% рассчитывают только на эти средства. Стоит отметить, что в группе людей 20−30 лет на страховую пенсию рассчитывает 25% опрошенных, а среди людей в возрасте 41−50 лет — 40%.
Опрос выявил и непрозрачность российской пенсионной системы, о которой давно говорят эксперты, особенно в свете пенсионной реформы. Лишь 15% респондентов сообщили, что полностью понимают, как будет формироваться их пенсия по старости. 55% россиян сказали, что общие представления об этом у них есть, но многое остается непонятным.
Пенсионные ожидания людей остаются весьма невысокими, несмотря на обещания властей ежегодно повышать пенсию на тысячу рублей, для чего, собственно, затевалась пенсионная реформа. Так, 24,3% участников опроса рассчитывают, что их пенсия составит менее 10 тысяч рублей. 46,7% думают, что будут получать от 10 до 20 тысяч. Еще 11,1% надеются, что размер выплат составит от 20 до 40 тысяч рублей. 1,7% оптимистично ожидают пенсии в размере 40−60 тысяч рублей и выше. 16,2% граждан затруднились с ответом на этот вопрос.
В 2020 году страховая пенсия в среднем по России может составить 16,4 тыс. руб. Сейчас она равна 15,4 тыс. руб.
Опрос Райффайзенбанка в очередной раз ставит под сомнение успешность предложенной правительством добровольной системы накоплений граждан на пенсию, в последней редакции названной «гарантированный пенсионный план». Этот этап пенсионной реформы должен стать альтернативой заменой замороженным с 2016 год накопительным пенсиям.
Нужно отметить, что опрос проводился летом 2019 года в 14 городах среди 1 тысячи клиентов в возрасте 20−50 лет в крупных российских городах, в том числе в Москве и Санкт-Петербурге. То есть среди прослойки россиян с доходами, как правило, выше среднего. 10% респондентов сообщили, что зарабатывают в среднем менее 30 тыс. руб., 24% — от 30 тыс. до 60 тыс. руб., 21% — от 60 тыс. до 90 тыс. руб., 17% — от 90 тыс. до 150 тыс. руб., 18% — свыше 150 тыс. руб.
Если 75,5% россиян с таким хорошим достатком вообще не откладывает средства на пенсию, причем в большинстве случаев делает это не просто из нежелания, а потому, что нет такой финансовой возможности, не совсем понятно, откуда у остальных граждан возьмутся деньги, чтобы помимо обязательных отчисленный в Пенсионный фонд делать еще и добровольные.
Напомним, что средняя зарплата по стране, по оценкам Росстата, во втором квартале 2019 года составила 48,453 тыс. рублей. Но нужно учитывать, что ведомство считает официальные зарплаты до вычета НДФЛ — то есть от этой суммы необходимо отнять 13%.
Кроме того, средняя зарплата, в которую входят, к примеру, и миллионные заработки топ-менеджеров госкорпораций, вовсе не равна медианной зарплате, то есть тем выплатам, которые встречаются по стране чаще всего. Например, в апреле 2019 года средняя зарплата, по данным Росстата, превышала 47 тысяч рублей. При этом медианное значение, которое используется при большой разнице между наименьшими и наибольшими значениями, за этот же месяц составило всего 34,335 тысячи рублей. Именно столько получает подавляющее большинство россиян. Много ли людей смогут отчислять дополнительные средства на пенсию с этой и без того мизерной суммы?
Гендиректор компании «Пенсионные и актуарные консультации» Евгений Якушев полагает, что в среднем по стране на пенсию откладывает не более 5% населения. Это неудивительно, если учесть, что по оценкам РАНХиГС, около 70% россиян зарабатывают ниже среднего по стране.
Может быть, власти надеются, что люди начнут нести в пенсионные фонды средства, накопленные ранее, которые сейчас лежат на депозитах или под условным матрасом. Но и эта надежда явно напрасна. По данным опроса Левада-центра, две трети российских семей — 65% — вообще не имеют никаких сбережений. Многие успели «проесть» свои накопленные деньги за пять лет падения доходов и обесценивания рубля вдвое, и теперь вынуждены брать потребительские кредиты, чтобы сохранить более-менее приемлемый уровень жизни.
Небольшие зарплаты и тотальное недоверие к государственной пенсионной системе, которая меняется чуть ли не каждый год с проведением очередной пенсионной реформы, подрывают желание россиян накапливать что-то на будущее. По опросу того же Левада-центра, проведенного весной 2019 года, 63% россиян не хотели бы делать дополнительных отчислений в негосударственный пенсионный фонд помимо обязательных взносов, которые уже совершает работодатель.
Проректор Академии труда и социальных отношений Александр Сафонов считает, что в нынешних условиях участвовать в «гарантированном пенсионном плане» смогут не более 5−6% населения, и это только в лучшем случае. Для того чтобы этот проект принес хоть какой-то эффект, государство должно повышать доверие населения к пенсионной системе, а также увеличивать налоговые вычеты и преференции для участников программы.
— У нас очень небольшая категория населения вообще задумывается о своей будущей пенсии. Это проявляется не только в отношении накопительной пенсии, но и в отношении страховой. По данным Росстата, 14−15 миллионов человек находятся в серой зоне, то есть получают зарплаты в конвертах. Это значит, что в будущем они выйдут на очень низкую пенсию или даже будут получать только социальную пенсию. Это проблема общего недоверия к государственной пенсионной системе, как страховой, так и накопительной.
Новости СМИ2
Если мы посмотрим на социологические исследования в развитых странах, там есть те же проблемы, что и в России. Люди начинают задумываться о пенсии только после 40 лет, а до этого стремятся реализовать текущие потребности в виде приобретения машины, квартиры и прочих материальных благ, для чего им необходимы максимально высокие доходы.
Если исходить из этих факторов, то не больше 5−6% от общего населения России готово заниматься защитой своих будущих доходов на пенсии при помощи накопительного компонента.
«СП»: — Что же делать, чтобы изменить эту ситуацию?
— Государство должно проводить проактивную политику в этом вопросе. В частности, создавать большее количество преференций, чтобы побуждать людей откладывать на старость. Это больший объем налоговых вычетов, причем не только на текущие доходы, но и по германскому опыту — вычеты из оплаты налогов на недвижимость.
Необходимо также стимулировать работодателей участвовать в софинансировании накопительной части пенсии. Вплоть до того, чтобы в полном объеме освобождать средства, которые работодатель тратит на накопительную пенсию, от налога на прибыль. Тех мер, которые предложены сейчас, недостаточно для того, чтобы убедить людей копить себе на пенсию. Это слишком маленькие вычеты, и тех граждан, которые получают не очень высокие доходы, они вряд ли заинтересуют. Поэтому нужно включать и второй механизм — освобождение от налога на недвижимость.
«СП»: — Если этого не сделать, каким будет эффект от ГПП?
— Как я уже сказал, участвовать в этой программе будут не более 5−6% населения, и это максимум. Это будет приносить какой-то макроэкономический эффект, но не очень чувствительный.
Заметьте, что те средства, которые накопили государственные пенсионные фонды к настоящему моменту, меньше, чем ежегодные выплаты пенсионерам в системе страховой пенсии. Конечно, этого не достаточно.
Аналитик группы компаний «Финам» Алексей Коренев также считает, что государство слишком часто обманывало доверие населения со своими пенсионными реформаим, поэтому новый план вряд ли способен заинтересовать большое количество россиян.
— Как раз самые обеспеченные россияне могут наплевать на пенсию. У них есть вклады, недвижимость и золотые слитки. Если же говорить о населении в целом, нужно сначала разобраться, что собой представляет гарантированный пенсионный план. Это немного перелицованная предыдущая система накопительных пенсий.
За последние полтора десятка лет это уже пятая реформа накопительных пенсий. И все предыдущие пенсионные реформы, мягко говоря, провалились, а, по сути, не позволили россиянам откладывать денег со своей зарплаты и накопить их себе на старость. Можно называть это «неэффективным управлением», но население воспринимает это как откровенный обман. Естественно, после нескольких обманов подряд, народ больше не верит государству. Поэтому очередной план, и очередная пенсионная реформа, которые не очень всем понятны, воспринимаются в штыки.
Люди понимают, что, скорее всего, это все то же самое, но под другим соусом. И действительно, если вчитаться, ГПП не сильно отличается от всего того, что было раньше. Если перед этим накопительные пенсии замораживали, а НПФ хронически не могли обеспечивать доходность хотя бы сравнимую с уровнем инфляции, отчего новая система будет работать лучше? Просто потому, что ее по-другому назвали?
Доверия к этой системе нет. Поэтому те, у кого денег побольше, откладывают их самостоятельно в валюту, ценные бумаги или на банковские счета. Они прекрасно понимают, что сами с задачей обеспечения себя в старости справятся лучше. Человек с хорошей зарплатой может откладывать 20% на счет, чтобы по выходу на пенсию ни в чем не нуждаться.
Те же, кто зарабатывает мало, давно разуверились в пенсионной системе и предпочитают получать зарплаты в конвертах, работать в сфере самозанятости либо в теневом секторе. Иными словами, они не хотят делиться с государством и предпочитают оставлять эти деньги себе, тоже как-то откладывая по мере сил.
«СП»: — А что насчет мер, которые должны стимулировать интерес к накоплению в системе ГПП?
— Да, в этот раз пилюлю хорошо подсластили. По крайней мере, озвучен ряд мер, который может быть принят и призван вызвать интерес публики. Это определенные налоговые вычеты, кроме того, обсуждается вопрос передачи накоплений по наследству и возможность досрочного снятия средств.
Насколько эти меры будут эффективными сказать трудно, а вот то, что народ воспримет их со скепсисом, можно утверждать почти наверняка. Тем более что если вчитаться в проект, то условия достаточно жесткие. Например, чтобы воспользоваться накоплениями раньше срока, там прописаны такие ужасные жизненные ситуации, о которых большинство людей даже не хочет задумываться.
Условия передачи по наследству пока только обсуждаются, и непонятно, будут ли они в окончательном варианте. Налоговые вычеты есть, но мизерные, с 6% это очень небольшая сумма. Для человека, который получает 15 тысяч в месяц, эти вычеты составляют несколько десятков рублей, которые он все равно не увидит.
Пока все это звучит красиво, а по факту не способно заинтересовать людей и заставить поверить, что мы, наконец-то, увидели что-то радикально новое.
Более трети опрошенных граждан считают, что в старости половину или большую часть их доходов будет составлять страховая пенсия. 7% рассчитывают только на эти средства. Стоит отметить, что в группе людей 20−30 лет на страховую пенсию рассчитывает 25% опрошенных, а среди людей в возрасте 41−50 лет — 40%.
Опрос выявил и непрозрачность российской пенсионной системы, о которой давно говорят эксперты, особенно в свете пенсионной реформы. Лишь 15% респондентов сообщили, что полностью понимают, как будет формироваться их пенсия по старости. 55% россиян сказали, что общие представления об этом у них есть, но многое остается непонятным.
Пенсионные ожидания людей остаются весьма невысокими, несмотря на обещания властей ежегодно повышать пенсию на тысячу рублей, для чего, собственно, затевалась пенсионная реформа. Так, 24,3% участников опроса рассчитывают, что их пенсия составит менее 10 тысяч рублей. 46,7% думают, что будут получать от 10 до 20 тысяч. Еще 11,1% надеются, что размер выплат составит от 20 до 40 тысяч рублей. 1,7% оптимистично ожидают пенсии в размере 40−60 тысяч рублей и выше. 16,2% граждан затруднились с ответом на этот вопрос.
В 2020 году страховая пенсия в среднем по России может составить 16,4 тыс. руб. Сейчас она равна 15,4 тыс. руб.
Опрос Райффайзенбанка в очередной раз ставит под сомнение успешность предложенной правительством добровольной системы накоплений граждан на пенсию, в последней редакции названной «гарантированный пенсионный план». Этот этап пенсионной реформы должен стать альтернативой заменой замороженным с 2016 год накопительным пенсиям.
Нужно отметить, что опрос проводился летом 2019 года в 14 городах среди 1 тысячи клиентов в возрасте 20−50 лет в крупных российских городах, в том числе в Москве и Санкт-Петербурге. То есть среди прослойки россиян с доходами, как правило, выше среднего. 10% респондентов сообщили, что зарабатывают в среднем менее 30 тыс. руб., 24% — от 30 тыс. до 60 тыс. руб., 21% — от 60 тыс. до 90 тыс. руб., 17% — от 90 тыс. до 150 тыс. руб., 18% — свыше 150 тыс. руб.
Если 75,5% россиян с таким хорошим достатком вообще не откладывает средства на пенсию, причем в большинстве случаев делает это не просто из нежелания, а потому, что нет такой финансовой возможности, не совсем понятно, откуда у остальных граждан возьмутся деньги, чтобы помимо обязательных отчисленный в Пенсионный фонд делать еще и добровольные.
Напомним, что средняя зарплата по стране, по оценкам Росстата, во втором квартале 2019 года составила 48,453 тыс. рублей. Но нужно учитывать, что ведомство считает официальные зарплаты до вычета НДФЛ — то есть от этой суммы необходимо отнять 13%.
Кроме того, средняя зарплата, в которую входят, к примеру, и миллионные заработки топ-менеджеров госкорпораций, вовсе не равна медианной зарплате, то есть тем выплатам, которые встречаются по стране чаще всего. Например, в апреле 2019 года средняя зарплата, по данным Росстата, превышала 47 тысяч рублей. При этом медианное значение, которое используется при большой разнице между наименьшими и наибольшими значениями, за этот же месяц составило всего 34,335 тысячи рублей. Именно столько получает подавляющее большинство россиян. Много ли людей смогут отчислять дополнительные средства на пенсию с этой и без того мизерной суммы?
Гендиректор компании «Пенсионные и актуарные консультации» Евгений Якушев полагает, что в среднем по стране на пенсию откладывает не более 5% населения. Это неудивительно, если учесть, что по оценкам РАНХиГС, около 70% россиян зарабатывают ниже среднего по стране.
Может быть, власти надеются, что люди начнут нести в пенсионные фонды средства, накопленные ранее, которые сейчас лежат на депозитах или под условным матрасом. Но и эта надежда явно напрасна. По данным опроса Левада-центра, две трети российских семей — 65% — вообще не имеют никаких сбережений. Многие успели «проесть» свои накопленные деньги за пять лет падения доходов и обесценивания рубля вдвое, и теперь вынуждены брать потребительские кредиты, чтобы сохранить более-менее приемлемый уровень жизни.
Небольшие зарплаты и тотальное недоверие к государственной пенсионной системе, которая меняется чуть ли не каждый год с проведением очередной пенсионной реформы, подрывают желание россиян накапливать что-то на будущее. По опросу того же Левада-центра, проведенного весной 2019 года, 63% россиян не хотели бы делать дополнительных отчислений в негосударственный пенсионный фонд помимо обязательных взносов, которые уже совершает работодатель.
Проректор Академии труда и социальных отношений Александр Сафонов считает, что в нынешних условиях участвовать в «гарантированном пенсионном плане» смогут не более 5−6% населения, и это только в лучшем случае. Для того чтобы этот проект принес хоть какой-то эффект, государство должно повышать доверие населения к пенсионной системе, а также увеличивать налоговые вычеты и преференции для участников программы.
— У нас очень небольшая категория населения вообще задумывается о своей будущей пенсии. Это проявляется не только в отношении накопительной пенсии, но и в отношении страховой. По данным Росстата, 14−15 миллионов человек находятся в серой зоне, то есть получают зарплаты в конвертах. Это значит, что в будущем они выйдут на очень низкую пенсию или даже будут получать только социальную пенсию. Это проблема общего недоверия к государственной пенсионной системе, как страховой, так и накопительной.
Новости СМИ2
Если мы посмотрим на социологические исследования в развитых странах, там есть те же проблемы, что и в России. Люди начинают задумываться о пенсии только после 40 лет, а до этого стремятся реализовать текущие потребности в виде приобретения машины, квартиры и прочих материальных благ, для чего им необходимы максимально высокие доходы.
Если исходить из этих факторов, то не больше 5−6% от общего населения России готово заниматься защитой своих будущих доходов на пенсии при помощи накопительного компонента.
«СП»: — Что же делать, чтобы изменить эту ситуацию?
— Государство должно проводить проактивную политику в этом вопросе. В частности, создавать большее количество преференций, чтобы побуждать людей откладывать на старость. Это больший объем налоговых вычетов, причем не только на текущие доходы, но и по германскому опыту — вычеты из оплаты налогов на недвижимость.
Необходимо также стимулировать работодателей участвовать в софинансировании накопительной части пенсии. Вплоть до того, чтобы в полном объеме освобождать средства, которые работодатель тратит на накопительную пенсию, от налога на прибыль. Тех мер, которые предложены сейчас, недостаточно для того, чтобы убедить людей копить себе на пенсию. Это слишком маленькие вычеты, и тех граждан, которые получают не очень высокие доходы, они вряд ли заинтересуют. Поэтому нужно включать и второй механизм — освобождение от налога на недвижимость.
«СП»: — Если этого не сделать, каким будет эффект от ГПП?
— Как я уже сказал, участвовать в этой программе будут не более 5−6% населения, и это максимум. Это будет приносить какой-то макроэкономический эффект, но не очень чувствительный.
Заметьте, что те средства, которые накопили государственные пенсионные фонды к настоящему моменту, меньше, чем ежегодные выплаты пенсионерам в системе страховой пенсии. Конечно, этого не достаточно.
Аналитик группы компаний «Финам» Алексей Коренев также считает, что государство слишком часто обманывало доверие населения со своими пенсионными реформаим, поэтому новый план вряд ли способен заинтересовать большое количество россиян.
— Как раз самые обеспеченные россияне могут наплевать на пенсию. У них есть вклады, недвижимость и золотые слитки. Если же говорить о населении в целом, нужно сначала разобраться, что собой представляет гарантированный пенсионный план. Это немного перелицованная предыдущая система накопительных пенсий.
За последние полтора десятка лет это уже пятая реформа накопительных пенсий. И все предыдущие пенсионные реформы, мягко говоря, провалились, а, по сути, не позволили россиянам откладывать денег со своей зарплаты и накопить их себе на старость. Можно называть это «неэффективным управлением», но население воспринимает это как откровенный обман. Естественно, после нескольких обманов подряд, народ больше не верит государству. Поэтому очередной план, и очередная пенсионная реформа, которые не очень всем понятны, воспринимаются в штыки.
Люди понимают, что, скорее всего, это все то же самое, но под другим соусом. И действительно, если вчитаться, ГПП не сильно отличается от всего того, что было раньше. Если перед этим накопительные пенсии замораживали, а НПФ хронически не могли обеспечивать доходность хотя бы сравнимую с уровнем инфляции, отчего новая система будет работать лучше? Просто потому, что ее по-другому назвали?
Доверия к этой системе нет. Поэтому те, у кого денег побольше, откладывают их самостоятельно в валюту, ценные бумаги или на банковские счета. Они прекрасно понимают, что сами с задачей обеспечения себя в старости справятся лучше. Человек с хорошей зарплатой может откладывать 20% на счет, чтобы по выходу на пенсию ни в чем не нуждаться.
Те же, кто зарабатывает мало, давно разуверились в пенсионной системе и предпочитают получать зарплаты в конвертах, работать в сфере самозанятости либо в теневом секторе. Иными словами, они не хотят делиться с государством и предпочитают оставлять эти деньги себе, тоже как-то откладывая по мере сил.
«СП»: — А что насчет мер, которые должны стимулировать интерес к накоплению в системе ГПП?
— Да, в этот раз пилюлю хорошо подсластили. По крайней мере, озвучен ряд мер, который может быть принят и призван вызвать интерес публики. Это определенные налоговые вычеты, кроме того, обсуждается вопрос передачи накоплений по наследству и возможность досрочного снятия средств.
Насколько эти меры будут эффективными сказать трудно, а вот то, что народ воспримет их со скепсисом, можно утверждать почти наверняка. Тем более что если вчитаться в проект, то условия достаточно жесткие. Например, чтобы воспользоваться накоплениями раньше срока, там прописаны такие ужасные жизненные ситуации, о которых большинство людей даже не хочет задумываться.
Условия передачи по наследству пока только обсуждаются, и непонятно, будут ли они в окончательном варианте. Налоговые вычеты есть, но мизерные, с 6% это очень небольшая сумма. Для человека, который получает 15 тысяч в месяц, эти вычеты составляют несколько десятков рублей, которые он все равно не увидит.
Пока все это звучит красиво, а по факту не способно заинтересовать людей и заставить поверить, что мы, наконец-то, увидели что-то радикально новое.
