Форум
Я немало гипер-страниц исписал в попытке донести до читателей идею об абсолютном вреде ипотеки для общества и экономики в целом. Ипотека плохо решает даже локальные экономические задачи, ведь бездумная раздача кредитов не делает жилье доступнее, не увеличивает строительство, а приводит только к росту цен. Собственно, не буду повторяться, вот здесь и здесь подробно про все это написано.
Но есть у ипотеки еще одно свойство, которое делает ее еще более отвратительной.
Вообще мы должны понимать, что хотя выдачей ипотеки занимаются банки, не они являются главными бенефициарами такого кредитования. Да и вопреки распространённому представлению, не зарабатывают банки ничего существенного на ипотеке, при этом неся чрезвычайно высокие риски (главный риск в том, что ставка кредитования фиксирована на длительный период, а ставка привлечения средств нет). Более того, если бы банки существовали в нормальной рыночной конкурентной среде, а не находились бы под надежным патронажем государства, они вообще бы не выдавали эти кредиты (или делали это очень дозировано и по другим ставкам). По той простой причине, что массовая выдача ипотеки, без гарантий государства, что оно спасет финансовую организацию в случае кризиса – практически гарантированное банкротство банка уже в среднесрочной перспективе.
И да, наш великий и ужасный Сбербанк, имея на балансе 4 триллиона ипотечных кредитов – тоже потенциальный банкрот, если государство не возьмет его на поруки. А что будут спасать, никто не сомневается, ровно поэтому в Сбербанке не боятся наращивать портфель, снижать ставки, снижать требования к первоначальному взносу и т.д.
Короче говоря, ипотека – это никакой не бизнес, это политика. Это вмешательство государство в экономику и в нашу жизнь.
Зачем это нужно государству? – причин несколько, но одна из главных причин – это желание элиты поставить под контроль общество и особенно средний класс. Между собой элита может как-нибудь договориться; маргинальной части населения можно промыть мозги, подкупить ее дешевыми подачками (вроде повышения пенсий на 5%) или запугать. А вот что делать со средним классом, с небольшой, но активной и независимой прослойкой – они ведь хотят гражданских свобод или хотя бы материального благополучия и достаточно независимы, чтобы не купиться на государственную пропаганду?
И ипотека тут оказалась весьма кстати. Ничего лучше кнута и пряника в государственном менеджменте еще не придумали. В качестве пряника выступает собственная квартира на 21-м этаже муравейника на окраине мегаполиса. Ну, в качестве кнута – непогашенный кредит на 15 лет.
Каждый понимает, что имея на плечах многомиллионный кредит, желание интересоваться политикой почему-то резко пропадает. Какие тут гражданские свободы, выборы и прочая мишура - тут бы просто свести концы с концами. На митинги не пойдешь – «как бы чего не вышло», вдруг загребут, и кто тогда будет платить по кредиту? А Путин с его льготным рефинансированием выступает просто как Агнец Божий.
Собственно, на то и расчет. Раньше крепостных прикрепляли к земле, а теперь человека к его ипотечной квартире. И никуда он не сорвется с крючка, а даже если выплатит, можно ему подсунуть кредит на следующую квартиру. Кстати с ипотекой государство может немало сэкономить на силовом аппарате (правда, на всякий случай все равно держат).
Так что не испытываем иллюзий насчет роли государства во всем этом.
Но есть у ипотеки еще одно свойство, которое делает ее еще более отвратительной.
Вообще мы должны понимать, что хотя выдачей ипотеки занимаются банки, не они являются главными бенефициарами такого кредитования. Да и вопреки распространённому представлению, не зарабатывают банки ничего существенного на ипотеке, при этом неся чрезвычайно высокие риски (главный риск в том, что ставка кредитования фиксирована на длительный период, а ставка привлечения средств нет). Более того, если бы банки существовали в нормальной рыночной конкурентной среде, а не находились бы под надежным патронажем государства, они вообще бы не выдавали эти кредиты (или делали это очень дозировано и по другим ставкам). По той простой причине, что массовая выдача ипотеки, без гарантий государства, что оно спасет финансовую организацию в случае кризиса – практически гарантированное банкротство банка уже в среднесрочной перспективе.
И да, наш великий и ужасный Сбербанк, имея на балансе 4 триллиона ипотечных кредитов – тоже потенциальный банкрот, если государство не возьмет его на поруки. А что будут спасать, никто не сомневается, ровно поэтому в Сбербанке не боятся наращивать портфель, снижать ставки, снижать требования к первоначальному взносу и т.д.
Короче говоря, ипотека – это никакой не бизнес, это политика. Это вмешательство государство в экономику и в нашу жизнь.
Зачем это нужно государству? – причин несколько, но одна из главных причин – это желание элиты поставить под контроль общество и особенно средний класс. Между собой элита может как-нибудь договориться; маргинальной части населения можно промыть мозги, подкупить ее дешевыми подачками (вроде повышения пенсий на 5%) или запугать. А вот что делать со средним классом, с небольшой, но активной и независимой прослойкой – они ведь хотят гражданских свобод или хотя бы материального благополучия и достаточно независимы, чтобы не купиться на государственную пропаганду?
И ипотека тут оказалась весьма кстати. Ничего лучше кнута и пряника в государственном менеджменте еще не придумали. В качестве пряника выступает собственная квартира на 21-м этаже муравейника на окраине мегаполиса. Ну, в качестве кнута – непогашенный кредит на 15 лет.
Каждый понимает, что имея на плечах многомиллионный кредит, желание интересоваться политикой почему-то резко пропадает. Какие тут гражданские свободы, выборы и прочая мишура - тут бы просто свести концы с концами. На митинги не пойдешь – «как бы чего не вышло», вдруг загребут, и кто тогда будет платить по кредиту? А Путин с его льготным рефинансированием выступает просто как Агнец Божий.
Собственно, на то и расчет. Раньше крепостных прикрепляли к земле, а теперь человека к его ипотечной квартире. И никуда он не сорвется с крючка, а даже если выплатит, можно ему подсунуть кредит на следующую квартиру. Кстати с ипотекой государство может немало сэкономить на силовом аппарате (правда, на всякий случай все равно держат).
Так что не испытываем иллюзий насчет роли государства во всем этом.
